사장님, 노란우산 안 들면
매년 최대 154만원 손해봐요
노란우산은 사장님 노후자금이에요. 근데 세금 깎아주고 최대 3.7% 복리 이자까지 줘요. 안 넣으면 안 내도 될 세금을 그만큼 더 내는 셈이에요.
그런데 소득공제만 알고 드는 건 절반만 아는 거예요. 지자체 장려금, 자동으로 붙는 보험에 리조트·호텔·공연 할인까지 몰라서 못 쓰는 혜택이 많아요.
꼭 알아야 할 핵심만 10가지로 정리했어요.
소득공제소득에 따라연 최대 600만원
복리 이자폐업·사망이면연 3.7%
압류 금지사업이 잘못돼도이 돈은 남아요
저금리 대출깨지 말고 빌려요네 가지는 무이자
사장님은 노란우산으로 얼마 아낄 수 있을까요?
아래 3개만 움직여보세요.
지금 가입하는 게 최적기인 이유
올해 제도가 여러 군데 바뀌었어요. 전부 새로 드는 사람한테 유리한 방향이에요.
| 항목 | 이전 | 현재 |
|---|---|---|
| 연 납입 한도 | 1,200만원 | 1,800만원 |
| 분기 납입 한도 | 300만원 | 폐지 |
| 기준이율 | 연 3.0% (1분기) | 연 3.4% (3분기) |
| 경영악화 해지 인정 | 매출 50% 감소 | 20% 감소 |
묶어서 보면 이렇습니다. 늦게 들어도 그해 공제를 다 챙길 수 있게 됐어요. 이자율은 세 분기 연속 올랐고, 장사가 어려워져 해지할 때 인정받는 문턱도 낮아졌고요.
빠르게 하나씩 쉽게 알아볼게요.
7월부터 연 1,800만원까지 넣을 수 있어요
늦게 가입하는 사장님한테는 이게 제일 큰 변화예요.
| 항목 | 이전 | 7월 1일부터 |
|---|---|---|
| 월 납입 한도 | 100만원 | 150만원 |
| 분기 납입 한도 | 300만원 | 폐지 |
| 연 납입 한도 | 1,200만원 | 1,800만원 |
전에는 연말에 가입해도 그해엔 300만원이 최대였어요. 월 한도 100만원에 분기납 석 달치가 전부였거든요.
지금은 12월에 가입해도 그 달에 1,800만원까지 넣을 수 있어요. 연말에 세금 보고 그때 가입해도 그해 공제한도를 꽉 채운다는 뜻이죠.
소득금액에 따라 최대 600만원 공제돼요
노란우산은 세액공제가 아니라 소득공제예요. 세금을 매기기 전에 소득 자체를 깎아주니까 세율이 높은 사장님일수록 같은 돈을 넣어도 더 돌려받아요.
그리고 납입한도랑 공제한도는 다른 숫자예요. 1,800만원은 최대로 넣을 수 있는 금액이고, 공제는 사업소득에 따라 따로 정해져요.
| 사업소득금액 | 공제한도 | 연간 절세효과 |
|---|---|---|
| 4,000만원 이하 | 600만원 | 39.6만 ~ 99만원 |
| 4,000만 초과 ~ 6,000만원 | 500만원 | 82.5만 ~ 132만원 |
| 6,000만 초과 ~ 1억원 | 400만원 | 105.6만 ~ 154만원 |
| 1억원 초과 | 200만원 | 77만 ~ 99만원 |
노란우산 홈페이지 소득공제 안내 기준. 예상세율은 6.6%에서 49.5%까지로 지방소득세가 포함된 값이에요.
한도를 넘겨 넣은 돈도 버려지진 않아요. 공제만 안 될 뿐 복리로 쌓입니다.
법인 대표는 총급여가 8,000만원을 넘으면 공제가 아예 안 돼요. 부동산임대업 소득도 빠집니다.
지금 가입하면 올해 세금부터 줄어요
지금은 9월이에요. 12월 31일까지 넣은 돈이 올해 공제 대상이니, 손볼 시간이 4개월 남았습니다.
부산에서 고깃집 하는 김 사장님이에요. 사업소득금액이 8,000만원쯤 됩니다.
이번 달에 가입하면서 400만원을 한 번에 넣기로 해요. 이 구간 공제한도가 딱 400만원이라 전액 공제돼요.
다만 몰아넣고 바로 깰 생각이면 오히려 손해예요. 원금을 100% 돌려받으려면 7회는 납입해야 하거든요.
폐업하면 이율을 3.4%에서 3.7%로 올려줘요
노란우산 이율은 확정금리가 아니에요. 분기마다 새로 공시되는 기준이율을 써요. 올해만 봐도 1분기 3.0%, 2분기 3.2%, 3분기 3.4%로 계속 올랐어요.
폐업이나 사망으로 받으면 연 3.7%를 줘요. 3.4%보다 얹어주는 거예요. 보통 금융상품은 급해서 깨면 손해인데, 이건 반대로 제일 힘들 때 이율을 얹어줘요.
연 복리도 넘길 대목이 아니에요. 월 30만원씩 20년이면 원금 7,200만원에 이자만 3,400만원, 10년이면 이자 747만원이에요 (연 3.7% 기준). 길게 갈수록 격차가 벌어집니다.
공제사유 없이 깨면 얘기가 달라져요. 공제금이 아니라 해약환급금이 되면서 기타소득세 16.5%가 붙고, 6회 이하에 깨면 원금도 다 못 받습니다.
지자체가 현금을 최대 36만원 더 얹어줘요
협약 맺은 지자체가 매달 장려금을 적립해줘요. 내 부금과 별개로 쌓이는 돈입니다. 월 1만~3만원씩 1년간 최대 12회, 많으면 연 36만원이에요.
| 금액 | 지역 |
|---|---|
| 월 3만원 | 대전, 충남 시·군, 전남 시·군, 경남 밀양 |
| 월 2만원 | 서울시, 부산시, 대구시, 인천시, 광주시, 세종시, 경북, 제주, 경남 시·군, 전북 시·군, 경기 광명, 인천 제물포구·영종구 |
| 월 1만원 | 울산시, 경기도, 강원 시·군, 충북 시·군, 서울 영등포·동작·도봉·서대문, 인천 부평·계양, 전남 여수 |
지역별 금액은 지자체 예산과 정책에 따라 수시로 바뀌어요. 우리 지역이 표에 없거나 금액이 달라졌을 수 있으니 가입 전에 노란우산 홈페이지에서 최신 내용을 확인하세요.
놓치는 이유는 거의 하나예요. 가입일로부터 30일 안에 신청해야 받는데 그걸 넘기는 경우에요. 매출 기준이랑 나머지 조건은 아래 유의사항에 정리했어요.
몰랐던 가입 혜택 6가지
소득공제만 보고 드는 경우가 많은데, 가입만 해도 자동으로 붙는 게 따로 있어요. 노란우산 홈페이지 복지+ 메뉴에 모여 있는데 생각보다 사장님들이 잘 모르더라고요.
제휴 혜택만 해도 여행·레저, 생활, 쇼핑, 전자제품, 보험, 금융, 차량·렌트, 복지몰, 건강, 대출, 경영지원까지 11개 분야에 34가지예요. 교육은 탭이 따로 있고요.
복지+ 혜택은 제휴처와 예산에 따라 수시로 바뀌니 홈페이지를 한번 더 확인하세요.
이 돈은 압류되지 않아요
공제금은 법으로 압류, 양도, 담보제공이 제한돼요. 행복지킴이통장으로 받으면 계좌 압류까지 막혀요.
사업이 잘못돼도 이 돈만은 남는다는 뜻이에요. 소득공제보다 이쪽을 더 크게 보고 가입하는 사장님도 많아요.
가입 안 되는 업종은 생각보다 좁아요. 일반유흥주점업, 무도유흥주점업, 무도장, 카지노, 사행시설 정도예요. 일반 호프집이나 일반음식점은 돼요. 술 파니까 안 될 거라고 지레짐작하고 안 알아보는 분들이 있어요.
저금리 대출에 무이자 대출까지
목돈이 필요할 때 낸 부금을 담보로 빌릴 수 있어요. 가입자만 되는 대출입니다.
한도는 (임의해약환급금 − 원천징수예상세액)의 90% 이내, 10만원 단위예요.
| 종류 | 이자율 | 한도 | 상환 |
|---|---|---|---|
| 일반 | 연 4.1% (분기 변동) | 위 한도 내 | 1년 내 일시상환 |
| 의료 | 무이자 | 1,000만원 | 1년 내 |
| 재해 | 무이자 | 2,000만원과 피해금액 중 적은 금액 | 2년 내 |
| 회생 | 무이자 | 2,000만원 | 2년 내 |
| 파산 | 무이자 | 2,000만원 | 2년 내 |
의료·재해·회생·파산은 이자가 아예 없어요. 의료는 연속 3일 이상 입원이나 출산, 재해는 피해확인서, 회생·파산은 법원 결정문이 필요하고 모두 6개월 안에 신청해야 해요.
핵심은 이거예요. 대출을 받아도 낸 부금 전액에 복리이자가 계속 붙고 소득공제도 그대로예요. 대출 4.1%에서 적립 3.4%를 빼면 실질 부담은 0.7%p입니다.
신청은 인터넷, 모바일, 창구, 콜센터에서 해요. 이미 일반대출을 쓰고 있어도 무이자 대출로 바꿀 수 있어요.
이자율은 분기마다 바뀌어요. 2026년 1분기 3.7%, 2분기 3.9%, 3분기 4.1%였어요. 신청 전에 노란우산 홈페이지에서 현재 이자율을 확인하세요.
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